Всё о банковских депозитах
“Депозит” – это денежный вклад в банк или любое другое финансовое учреждение с целью хранения, инвестирования или просто получение прибыли в виде процентов за то, что банк пользуется вашими деньгами, вводит их в свой оборот. Вам же за это начисляется процент за услуги.
Депозит кроме денежного, может быть в виде ценных бумаг и других личных ценных вещей, также в виде золота. Депозит дается банку на время, то есть в договоре указывается, когда банк вернет полную сумму, выданную ему в распоряжение.
В договоре обязательно обсуждается вид депозита, который делится на три вида:
- Стандартный, без права снимать и вносить дополнительные деньги до того, как истек срок подписания договора.
- Депозит, с правом пополнять счет. Вы можете, увеличит свой вклад, но снимать деньги не можете.
- Депозит, позволяющий как снимать деньги, так и пополнять счет.
Если вкладчик преследует цель, прежде всего, получить большой процент от вклада, то ему стоит выбрать стандартный вид, так как, чем меньше вкладчик вмешивается в свои деньги, тем больше банк ему заплатит. Во время снятия и вложения денег, тело депозита уже может быть в обороте у банка, и нарушение счета – это неудобства для банка и по этому, он платит меньший процент. Такой вид депозита называют Срочный вклад. Где четко оговорено на какой срок банк берет деньги в пользование.
Чем больше вкладчик тревожит свои деньги, тем меньше банк ему заплатит процентов. Таким образом, если выбрать депозит с правом пополнения счета, но без снятия, то процент, становится ниже, чем при стандартном. Такой вид вклада называется Накопительным. Он наиболее выгоден, тем, что можно пополнять счет на любую сумму. И самый низкий процент начисляется при расчетном вкладе, когда вкладчик может, как снимать деньги, так и пополнять счет.
Чтобы получить максимальный процент, кроме стандартного вклада, также стоит выбрать валюту. Не рекомендуется использовать иностранную валюту. Курс валюты постоянно колеблется и есть риск обвала, банк, учитывая это, также понижает процент выплаты.
Начисления
В договоре, также, обсуждается срок, за который проходят начисления. Если срок выбран за 1 месяц то, выплаты происходят каждый месяц, если срок рассчитан на 4 месяца, то процент начисляется по истечению 4 месяцев.
Например, вы положили на депозит 1000 рублей под 5% на месяц. По истечению месяца вам начислят 50 рублей. Если же 1000 рублей вложено под 5% годовых, сроком на 4 месяца, то будет начислено 16,666 % за все 4 месяца. То есть ваш годовой процент от 1000 рублей, который составляет 50 рублей, выплачивается 3 раза в год.
Начисления на счет начинаются с того дня, как договор вступает в силу и до того дня, когда истекает договор и банк обязуется вернуть всю сумму. А также до того дня, если вкладчик решил забрать деньги досрочно.
Что такое пролонгация?
Речь идет о Срочном вкладе. Срочный вклад или стандартный имеет свой срок, по истечению которого банк обязуется вернуть все деньги + проценты. Когда этот срок заканчивается, но клиент все еще не пришел за деньгами, то включается режим пролонгации, то есть продления. Это автоматическое продление, как правило, на такой же срок, как и было, заявлено изначально. Пролонгация происходит автоматически после каждого истечения срока.
Пролонгация обсуждается на стадии подписания договора. Если она не входит в договор, то по истечению срока Срочного депозита, он превращается в депозит до востребования, когда можно снимать деньги, когда захочешь и соответственно, процент начисления падает.
Капитализация процентов
Также именуется как сложный процент. Это условие также обговаривается при подписании договора. Сложный процент может быть установлен как на месяц, так и на три месяца, полгода, год, три года и т.д. Это означает, что после истечения срока депозита и начисления процента, на следующий месяц идет начисление не только от основного тела депозита, но и от процента.
Например, вы вложили 1000 рублей под 5 % на месяц, через месяц на вашем счете будет 1050 рублей. Следующий месяц уже процент будет капать как за 1000 рублей, так и 5% от 50 рублей. Таким образом, на следующий месяц у вас на счете будет 1050 рублей, 50 рублей от 1000 и еще 2,5 рубля от 50 рублей итого 1052,5 рублей.
Эта система также работает и для должников, увеличивая сложный процент на каждый месяц просрочки.
Страхование вкладов
На случай банкротства банка, придумали такой институт, как фонды страхования вкладов. Если банк обанкротится, то фонды или государство обязано выплатить вкладчику всю сумму его вклада. Такая система стала обязательной для получения лицензии на банковское дело и ни один банк в Европе и в России (начиная с 2003 года) не имеет право на свою деятельность, если он не является членом системы страхования вкладов.
По этому, прежде, чем вкладывать деньги в какой-то, особенно не большой банк, поинтересуйтесь, является ли этот банк членом ССВ.
