Категория онлайн-займов составляет значительную долю в потребительском кредитовании. Всё больше клиентов желают пройти процедуру упрощенной идентификации и оформить денежную помощь в максимально короткие сроки. Для этого необходимо иметь хорошую кредитную историю и репутацию среди кредитных организаций. Каждая из них старается сформировать удобную кредитную базу с надежными клиентами, которые в будущем смогут пользоваться услугами по упрощенной и более практичной схеме.
Однако не все так просто с онлайн-займами в плане законодательного регулирования этой сферы. Очень часто заемщикам просто не выгодно брать кредит в официальном банковском офисе-представительстве, поэтому они обращаются в МФО. Именно там, где можно быстро и надежно решить проблемы потребительского финансирования и к тому же не подпасть под влияние нестабильности в курсах валют, акций и фондового рынка товаров и банковских услуг.
В связи с этим, пока еще молодой рынок развития МКК, требует усовершенствования налогового законодательства и процедуры верификации клиента, в том числе используя налаженных профили в социальных сетях, которыми россияне активно пользуются в последнее время.
Немного статистических данных
Иногда люди используют такие компании с целью решения своих краткосрочных финансовых проблем. Но в некоторых случаях все же им необходимо подтвердить платежеспособность клиента при помощи контактных телефонов предприятий, где они работают, родственников и других лиц, способных подтвердить финансовый облик клиента.
Однако согласно данным НБКИ, в 2018 году доля портфелей микрозаймов в МФО в категории «необеспеченные кредиты» сократилась на 10%. Но несмотря на этот значимый показатель, рост микрофинансового сектора в отрасли составил 71,23%. Согласно этим же, статистическим данным, 40% всех бизнес-кредитов коммерческих негосударственных компаний приходится на потребительское кредитование, как целевое, так и не целевое.
В то же время, на предпринимательские кредиты приходится 36%, а 24% составляют краткосрочные кредиты, в том числе на рост и развитие бизнеса, в том числе что касается развития долгосрочных финансовых проектов. В соответствии со статистическими данными НП «МиР», доля таких ссуд на российском рынке составила 13%. И таким образом, в кредиторском портфеле членов НП «МиР» доля краткосрочных потребительских кредитов составила 7,5%, и за год этот показатель, как правило, возрастает вдвое.
Причина столь стремительного роста кредитных инициатив кроется в возможности быстро и выгодно оформить кредит на стартап через Интернет, нежели в офлайне. При этом для кредитной организации (МФО) не потребуется:
арендовать дорогостоящее оборудование;
приобретать помещение под офис;
оплачивать коммунальные счета и труд персонала.
Однако практически все компании, не проводящие идентификацию клиентов при оформлении кредитных займов в режиме реального времени, нарушают закон. Центральный Банк России пока «закрывает глаза» на подобные нарушения, в виду отсутствия корректной процедуры регулирования и соответствующих механизмов на рынке финансовых услуг.
Разница
В связи с этим, нынешний рынок практически разделен на два противоборствующих «лагеря»:
одни не имеют права действовать на рынке без определенного контроля со стороны регулятора;
другие так и продолжают оставаться «неопознанными», в так называемой «вне зоны доступа».
Все дело в том, что для того чтобы получить статус микрофинансовой компании, предприниматель должен подтвердить наличие статутного капитала в размере не менее 70 млн. рублей. В таком случае организация сможет регулироваться напрямую и выдавать населению кредиты до 1 млн. рублей, а коммерческим организациям – до 3 млн. рублей.
Полное отсутствие регулирования таких организаций со стороны законодательного поля, не позволяет им проводить полностью слаженную идентификацию / верификацию клиентов, что открывает возможности для махинаций со стороны разного рода кредитных манипуляторов и мошенников.
Наличие так называемого «входного билета» в открытую область формирования кредитных обязательств исходит из наличия «пропуска» в виде 70 млн. руб. В дальнейшей перспективе этот барьер может возрасти до 100 млн. и больше. Современные нормативные акты для расшифровки и усовершенствования новых статей законодательных документов составляются с целью урегулировать правила игры на финансовом рынке.
Однако многие МФК, не проводящие личную идентификацию клиентов при их непосредственном визите в офис компаний, рискуют быть удаленными из реестра организаций, имеющих право на выдачу необходимых денежных средств.
Тем более, они могут быть причислены к блэк-листу фирм, проводящих несанкционированную выдачу кредитов. Очень часто мошенники пользуются отсутствием идентификации и заносятся в клиентскую базу под выдуманными, чужими или вовсе несуществующими личными данными. Вот почему строгий контроль за выдачей кредитов необходим для большей уверенности в погашении ссуды и отсутствии каких-либо несостоятельных манипуляций со стороны физических и юридических лиц.
