Финансовая биография заёмщика: зачем нужна кредитная история и как её исправить?
До 2007 года банковские организации почти не следили за репутацией своих потенциальных клиентов.
Во-первых, общих финансовых архивов ещё не существовало.
Во-вторых, далеко не все компании были готовы делиться важной коммерческой информацией с прямыми конкурентами.
Но грянул кризис, и ситуация изменилась. Теперь решение по заявке зависит не только от справки о доходах или наличия загранпаспорта. Гораздо больший вес имеет кредитная история. Повлиять на которую, к сожалению, порой очень нелегко.
Вместо тысячи слов
Кредитная история — не просто статистика по количеству займов и депозитов. Это — своеобразное «финансовое досье» заёмщика, его характеристика и рекомендательное письмо.
В нём содержится подробная информация о том, где и когда клиент оформлял кредиты, насколько добросовестно исполнял обязательства по их погашению, допускал ли просрочки и т. д.
Кандидат с положительным рейтингом выплачивает займы легко и без напоминаний. Это идеальный клиент, с которым готовы сотрудничать многие организации. На втором месте — граждане, которые ещё ни разу не подавали заявку на открытие кредитного лимита, не открывали вкладов и т. д.
В случае обращения им, скорее всего, выдадут деньги. Но на общих основаниях, без льгот и специальных условий.
В самом невыгодном положении находятся люди с плохой КИ. Если человек взял материальную помощь и не вернул их, значит, надеяться на долгосрочное сотрудничество точно не стоит. Добиться одобрения заявки на потребительский кредит или ипотеку с такой репутацией будет практически невозможно.
Где и как её можно посмотреть?
Все сведения по займам и депозитам хранятся в архивах БКИ. Один раз в год, каждый гражданин Российской Федерации, имеет право совершенно бесплатно с ней ознакомиться. В следующие разы придётся оплачивать услугу.
На данный момент в России зарегистрированы 11 бюро, специализирующихся на систематизации и обработке финансовых отчётов физических и юридических лиц. Все они перечислены в реестре Центрального каталога КИ.
Ознакомиться со своим финансовым досье можно на сайте одного из них. Просто выбираете компанию, заполняете заявку, отправляете запрос, и через несколько минут результат у вас на экране. Если не доверяете частным предприятиям, обратитесь за сведениями напрямую в ЦБ РФ.
Правда, на предоставление отчёта в письменном виде у сотрудников Центробанка может уйти до 10 рабочих дней.
Как и отчего падает рейтинг?
Кредитная история превращается из положительной в отрицательную не за один день. Это происходит постепенно. Рейтинг понижают:
задолженности по уже взятым кредитам (более 90 дней). Чем внушительнее общая сумма долга, тем меньше ему доверяют потенциальные кредиторы;
значительное количество просрочек. Одно-два нарушения заёмщику, скорее всего, простят. Но только если он «догонит» график и заплатит пени; судебные разбирательства.
если прошлый заём должник вернул только после визита судебных приставов, новый кредит ему вряд ли дадут;
досрочное погашение. Да, это звучит странно. Тем не менее, многие компании не любят, когда деньги возвращаются назад раньше срока, ведь из-за этого они теряют часть своей прибыли.
Не стоит забывать и о том, что у каждой КИ есть свой «срок годности». Информация по кредитам хранится в архивах на протяжении 10 лет. Если в течение этого времени вы не будете пользоваться банковскими услугами, ваш рейтинг обнулится. И из положительного станет просто нейтральным.
Как вернуть репутацию добросовестного заёмщика?
Существует два основных способа исправления негативной репутации. Первый подойдёт людям, которые попали в список неблагонадёжных из-за ошибки менеджера банка. Второй — всем остальным людям.
Способ No 1: оспаривание сведений
В соответствии со ст. 8 ФЗ РФ No 218, клиент микрофинансовой компании имеет право частично или полностью оспорить сведения, содержащиеся в отчёте БКИ. Для этого он должен направить в бюро соответствующее заявление с требованием проверить информацию и внести в неё необходимые изменения или дополнения.
В течение 30-ти дней с момента получения обращения сотрудники БКИ обязаны заново изучить документы заёмщика и исправить существующие ошибки. В случае отказа от рассмотрения заявления гражданин может подготовить иск и обратиться за защитой в судебные инстанции.
Способ No 2: новые займы
Если негативная КИ не является результатом некомпетентности банковских сотрудников, вы можете попробовать исправить её, взяв новый заём. Сделать это в обычном банке, скорее всего, будет нелегко.
Будьте готовы к тому, что менеджер предложит вам более высокую процентную ставку, чем указано в рекламном буклете. Также одним из условий выдачи денежных средств может быть открытие депозитного счёта.
Гораздо охотнее клиентов с испорченной КИ кредитуют микрофинансовые организации. Они тоже обмениваются данными с бюро и хорошо осведомлены о том, кто из пользователей заслуживает доверия, а кто — нет. Поэтому с каждым успешно закрытым займом ваш рейтинг будет постепенно расти. Главное — соблюдать сроки погашения и избегать просрочек.
